科客點(diǎn)評(píng)：金融加入社區(qū)O2O，不容易。

　　社區(qū)O2O熱度依舊不減，此起彼伏的口號(hào)聲，已讓磚家吐槽的節(jié)奏有些跟不上了。這不，前幾天竟然有“XX物業(yè)”公司跟潮的更名為“XX到家”，為的就是與社區(qū)O2O接軌，其背后更深層的目的暫時(shí)就不揭穿了。今天，我還是先聊下社區(qū)金融吧，前些日子看到有人說某物業(yè)靠收物業(yè)費(fèi)做成了P2P平臺(tái)，瞬間尿了?！　?/p>

　　民生、平安、交行、光大等積極推進(jìn)社區(qū)金融？

　　在吐槽某物業(yè)公司靠收物業(yè)做成了P2P之前，我們還是先聊聊社區(qū)金融吧。對(duì)這個(gè)問題感興趣的肯定更多。社區(qū)金融在世界范圍并不是什么新鮮物，在美國(guó)已經(jīng)是相對(duì)成熟的金融體系了，而在中國(guó)社區(qū)金融的發(fā)展連初級(jí)都算不上，最多只是萌芽期。中美社會(huì)結(jié)構(gòu)不同導(dǎo)致金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不同的宏觀問題我們就不討論了，還是節(jié)約時(shí)間，直接進(jìn)入正題，先來看我國(guó)的社區(qū)金融問題吧。

　　中國(guó)的“社區(qū)金融”近兩年逐步走熱，主要是因銀行業(yè)開始關(guān)注“社區(qū)銀行”的業(yè)務(wù)拓展。國(guó)內(nèi)社區(qū)銀行最早由2010年開始萌芽，到2013年中的時(shí)候迅速成為興業(yè)、民生等商業(yè)銀行的重點(diǎn)關(guān)注陣地，董文標(biāo)更是在當(dāng)時(shí)提出3年內(nèi)全國(guó)范圍開出1萬家社區(qū)銀行的目標(biāo)。可到了2013年底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱277號(hào)文）之后，持牌經(jīng)驗(yàn)問題限制住了民生的步伐。　　

　　然而很快劇情又發(fā)了扭轉(zhuǎn)，進(jìn)入2014年后，互聯(lián)網(wǎng)金融和社區(qū)O2O兩大概念不斷受到追捧，這又堅(jiān)定了各大銀行嘗試社區(qū)銀行的決心。目前來看，民生、平安表現(xiàn)的最為積極，此外光大、興業(yè)、交行，以及一些地方城商行等銀行也有嘗試，但此前受關(guān)注度最高的還是民生，近期平安也開始加大這社區(qū)銀行方面的投入力度了?！　?/p>

　　銀行業(yè)對(duì)社區(qū)金融已降溫，擴(kuò)張受牌照限制，居民缺乏熱情

　　銀行布局社區(qū)銀行遇瓶頸不難理解。第一，在現(xiàn)有的銀行體系之下，公民基本都有了固定使用的銀行，換行門檻比較高；第二，一些公民的工資卡、福利卡、市民卡等與銀行有合作關(guān)系，轉(zhuǎn)行換卡受到制約；第三，銀行選址建社區(qū)銀行時(shí)偏重中高端社區(qū)，但中高端設(shè)區(qū)的居民投資理財(cái)已相對(duì)穩(wěn)定，社區(qū)銀行缺乏吸引力；第四，受牌照限制，駐人型社區(qū)銀行需必須持牌，牌照發(fā)放速度慢；第五，自助網(wǎng)點(diǎn)型社區(qū)銀行無需牌照，但缺乏吸儲(chǔ)、銷售的能力；第六，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，線下理財(cái)?shù)淖饔帽蝗趸?，社區(qū)銀行的運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高?！　?/p>

　　其中，牌照問題極大的限制了各大銀行布局社區(qū)銀行的推進(jìn)速度。從2013年下半年開始布局至今，平安銀行已經(jīng)建成此類網(wǎng)點(diǎn)283家，其中只有239家拿到營(yíng)業(yè)牌照；而民生銀行號(hào)稱目前投入運(yùn)營(yíng)的社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已超過5000家，但實(shí)際上更多的是自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，例如其在深圳已建成持牌社區(qū)支行20家，而開設(shè)的全功能自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)卻有近200家。　　

　　擴(kuò)張速度受限就形成不了規(guī)模效應(yīng)，自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)再多也無法帶來實(shí)質(zhì)的金融創(chuàng)業(yè)營(yíng)收，如此環(huán)境之下的社區(qū)金融也開始讓不少銀行感到失望。之前因社區(qū)O2O的文章與某行的地方高層聊了幾句，他表示如今各銀行對(duì)社區(qū)金融已有所降溫。此外，很多人反映，民生已開始調(diào)整社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)的布局，很多地方原有的社區(qū)布點(diǎn)正陸續(xù)退出?！　?/p>

　　銀行也想成為社區(qū)O2O參與者之一？別怕！他們運(yùn)營(yíng)不行

　　實(shí)際上，在社區(qū)金融之外，銀行也有做社區(qū)O2O方面的打算，“社區(qū)一卡通”正是銀行欲涉足社區(qū)O2O的主要形式。一般的合作形式是，銀行給社區(qū)免費(fèi)更換門禁、車禁等，以此來保證銀行卡本身的使用頻率，進(jìn)而拉近與居民的距離，帶動(dòng)吸收存款，金融服務(wù)等。此外，一卡通會(huì)與APP結(jié)合使用，一卡通主要起到物理效用，而APP中會(huì)整合一些周邊商家和電商資源，通過提供更多的消費(fèi)場(chǎng)景提高一卡通的實(shí)用性?！　?/p>

　　一切看上去都很合乎情理，社區(qū)一卡通的構(gòu)思也是非常常見的社區(qū)O2O切入形式，銀行具備完善的支付技術(shù)，這么做很理所當(dāng)然，但遺憾的是銀行方面并不能把招商運(yùn)營(yíng)部分做好，就算銀行公信力可降低與周圍商家的談判門檻，可招商之后的運(yùn)營(yíng)才是社區(qū)O2O的難處所在，這個(gè)方面的工作銀行顯然是做不好的?！　?/p>

　　所以，對(duì)于社區(qū)O2O創(chuàng)業(yè)者而言，不必?fù)?dān)心銀行過來搶生意，他們是做不好的，反過來，我聽說好幾個(gè)有關(guān)系的項(xiàng)目都得到了地方銀行的關(guān)注，甚至去年有一家打算專門為民生銀行服務(wù)的團(tuán)隊(duì)來我這里交流社區(qū)O2O。銀行關(guān)注更多的是支付、吸儲(chǔ)、理財(cái)、金融等業(yè)務(wù)，至于社區(qū)O2O的其他零售、服務(wù)等并不是他們真正想做的。

　　對(duì)了，還有一點(diǎn)，銀行還有一些做社區(qū)O2O的基礎(chǔ)手段，就是水電煤、物業(yè)費(fèi)、電話費(fèi)等等便民繳費(fèi)服務(wù)，而這一塊的業(yè)務(wù)基本上已被支付寶錢包和微信支付瓜分了，銀行可以做，但競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。而且，除了支付寶錢包和微信支付之外，便民支付根本沒有什么準(zhǔn)入門卡，很多支付機(jī)構(gòu)都可以做，銀行想以這個(gè)作為突破口也沒有什么競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>

　　其實(shí)，銀行想在社區(qū)做的這些事情已基本都被瓜分掉了，他們最想做的社區(qū)金融，也在互聯(lián)網(wǎng)金融之下顯得沒什么競(jìng)爭(zhēng)力了。在社區(qū)O2O這個(gè)市場(chǎng)，最難的部分不是怎么做戰(zhàn)略、畫大餅，而是落地執(zhí)行的能力，很顯然銀行并不具備這種能力。

　　某上市物業(yè)依靠物業(yè)費(fèi)做P2P賺錢了？別胡扯，業(yè)內(nèi)人會(huì)笑

　　前些天，有人說某上市物業(yè)依靠收物業(yè)費(fèi)做P2P平臺(tái)而賺到錢了，但具體怎么賺的，如何實(shí)現(xiàn)的并沒有介紹，只是畫了個(gè)框框，忽悠了不少不明所以的讀者。還是別這樣了，這么說業(yè)內(nèi)人會(huì)笑的。首先我不否定物業(yè)有做社區(qū)金融的潛力，而且還支持一些物業(yè)去做嘗試，但依靠物業(yè)費(fèi)來做社區(qū)金融就有點(diǎn)胡扯了?！　?/p>

　　雖然現(xiàn)在做一個(gè)P2P網(wǎng)站并不難，但哪家P2P敢號(hào)稱自己盈利了？拿物業(yè)費(fèi)來做P2P更是忽悠人，首先物業(yè)費(fèi)是怎么收取的得清楚，不同的社區(qū)收費(fèi)形式有所差異。有預(yù)收的、有后收的，有按月收的、也有按季度、半年、一年收的，物業(yè)收到的物業(yè)費(fèi)實(shí)際上就屬于物業(yè)的資金了，難道物業(yè)還把每筆費(fèi)用挨家挨戶的繳納情況記錄下來，然后再去為每戶人家購(gòu)買P2P產(chǎn)品么？　

　　顯然有些無厘頭了，不說技術(shù)上能不能實(shí)現(xiàn)這么精細(xì)化的操作，最基本的是物業(yè)收來的物業(yè)費(fèi)是要給員工開支的，是要維護(hù)社區(qū)基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)的，物業(yè)把這筆錢投入到了P2P？那支出的錢哪里出？P2P又不是隨時(shí)可取的。另外，物業(yè)費(fèi)能有多少錢？一個(gè)小區(qū)一年幾百萬已經(jīng)很多了，少的就百十來萬，要是自建的P2P平臺(tái)，那得有多少個(gè)小區(qū)才能撐起這個(gè)平臺(tái)？　　

　　再說，以物業(yè)為主體來做P2P？要是哪天惹的住戶不開心了，直接報(bào)警告你非法集資，看看你物業(yè)受不受得起，物業(yè)現(xiàn)在敢這么做社區(qū)金融？　　

　　無信任不金融，互聯(lián)網(wǎng)降低了金融準(zhǔn)入門檻，但信任門檻永遠(yuǎn)在那里

　　物業(yè)來做社區(qū)金融肯定不是做P2P平臺(tái)，風(fēng)險(xiǎn)太大，也不是靠收來那點(diǎn)少的可憐又有極強(qiáng)流出性的物業(yè)費(fèi)。物業(yè)要做社區(qū)金融，必須要打動(dòng)住戶，讓用戶產(chǎn)生信任感，甚至形成依賴，最后愿意將手上的閑散資金交出來讓物業(yè)幫忙理財(cái)。但如何實(shí)現(xiàn)這個(gè)信任問題就沒那么簡(jiǎn)單了，尤其是很多地方的物業(yè)與住戶的對(duì)立情緒，物業(yè)來做社區(qū)金融一般還是別想了?！?/p>

　　相對(duì)而言，一些大物業(yè)所服務(wù)的中高端樓盤有做社區(qū)金融的基礎(chǔ)條件。一來物業(yè)本身的服務(wù)質(zhì)量好，綜合實(shí)力強(qiáng)有運(yùn)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的能力；二來這類樓盤的住戶具備很強(qiáng)的理財(cái)潛力，越有檔次的樓盤按揭還貸的住戶群體越小。不過，也不盡然，社區(qū)環(huán)境比較復(fù)雜，高端住戶的理財(cái)方式可能更用不上物業(yè)來管了。　

　　整體來看，物業(yè)的所服務(wù)住戶基礎(chǔ)還是有做社區(qū)金融的潛質(zhì)的，至少在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)接上不用愁，銀行很愿意為物業(yè)提供這方面的幫助，物業(yè)只需要挖掘住戶的理財(cái)需求即可。此外，在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融大風(fēng)之下，金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻降低了很多，就算銀行不感興趣，也會(huì)有非常多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有想法的?！?/p>

　　社區(qū)金融的發(fā)展基礎(chǔ)，是建立在“信任”之上，信任的門檻永遠(yuǎn)擺在那里，物業(yè)只有通過服務(wù)的方式取得住戶信任，才有機(jī)會(huì)開展社區(qū)金融。至于該如何獲取住戶的信任，這里就不多說了，因?yàn)橛泻芏囗?xiàng)目已在做這方面的嘗試，暫時(shí)不便公開多說?！?/p>

　　社區(qū)金融很美好，但不是那么容易實(shí)現(xiàn)的

　　你可以看到很多有關(guān)社區(qū)O2O的項(xiàng)目都會(huì)將社區(qū)金融列入其中，但社區(qū)金融哪有那么容易，具備支付通路和金融實(shí)力的銀行都做不來，其他連金融基礎(chǔ)都沒有的團(tuán)隊(duì)還想做社區(qū)金融？也就只能想想了。　

　　有不少創(chuàng)業(yè)者已開始反思社區(qū)O2O這條路對(duì)不對(duì)，抱怨怎么那么不好做。因?yàn)楹米龅氖略缍急蝗俗隽耍宜麄冏龅臅r(shí)候也是難事，BAT的起步也都很艱難，抱著“一定成功”的心思來做社區(qū)O2O死的可能性非常大，因?yàn)檫@么復(fù)雜的環(huán)境中，會(huì)遇到很多不確定的問題，而且這些問題往往只有在實(shí)際做的時(shí)候才能發(fā)現(xiàn)，基本上等發(fā)現(xiàn)的時(shí)候已經(jīng)近乎“致命”了。社區(qū)O2O這條路注定艱難，想做沒做的，可以趁早考慮趁早退出了。（文/王利陽，微信眾公號(hào)：科技不吐不快）