科客點評：BAT勢力越來越壯大了，滲透到各個領域。

　　阿里與騰訊兩大互聯(lián)網巨頭除了在電子商務、社交、旅游等領域交手之外，即將在民營銀行展開正面之戰(zhàn)。同樣作為國內首批試點民營銀行，深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行均對外宣稱將打造不設網點與柜臺的“純網絡銀行”，馬化騰與馬云的“兩馬之爭”也在民營銀行領域再次PK。

　　昨日，新京報記者證實浙江網商銀行已于3月26日前向監(jiān)管部門提交開業(yè)驗收申請報告。而作為國內首家純網絡銀行的微眾銀行已于1月18日試運行，或將于4月18日正式對外營業(yè)。4月7日，螞蟻金服副總裁俞勝法表示，目前浙江網商銀行開業(yè)時間還未定，不過按原計劃爭取今年5、6月份開業(yè)；與微眾銀行現在也無法比較。

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網商銀行倒計時 微眾銀行進度快

　　4月7日，浙江網商銀行向新京報記者確認，該行目前已完成系統(tǒng)開發(fā)，并已于3月26日之前向監(jiān)管機構提交了開業(yè)驗收申請報告，進入開業(yè)的準備階段。

　　“目前浙江網商銀行開業(yè)時間還未定，不過，按原計劃爭取今年5、6月份開業(yè)?！弊蛉?，螞蟻金服副總裁俞勝法對新京報記者表示。

　　作為銀監(jiān)會批準籌建的首批5家試點民營銀行之一，浙江網商銀行于2014年9月底獲得銀監(jiān)會批復，同意籌建。根據銀監(jiān)會要求，網商銀行應自批復之日起6個月內提交開業(yè)驗收申請的報告。

　　公開資料顯示，浙江網商銀行注冊資本金40億元，主要發(fā)起人為浙江螞蟻小微金融服務集團有限公司、上海復星工業(yè)技術發(fā)展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資產經營有限公司等，上述四家公司持股比例分別為30%、25%、18%和16%。其余股東占11%的股份。

　　網商銀行將做成一家純網絡銀行，不設實體網點，不經營現金業(yè)務，通過網絡數據對個人信用進行分析，并完成網商銀行的功能實現。

　　近日，網商銀行人士對媒體表示，網商銀行的核心基于金融云的技術架構，并由螞蟻金服的專家團隊自主設計開發(fā)。與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)架構相比，基于金融云的網商銀行系統(tǒng)，在單賬戶、單筆交易上的成本更低。同時，能更好地應對更加復雜的互聯(lián)網金融業(yè)務，且效率更高。

　　作為2014年3月同時獲批試點的民營銀行，騰訊微眾銀行的進度明顯比網商銀行更有效率。去年12月12日拿到銀監(jiān)會的開業(yè)批復，16日完成工商注冊，28日官網正式上線，今年1月4日在國務院總理李克強的見證下完成第一筆貸款業(yè)務，并將于4月18日正式開門迎客。

　　“雖然浙江網商銀行成立時間較微眾銀行晚一些，正式營業(yè)時間也將略晚于微眾銀行，但我認為擁有阿里系基因的網商銀行進入角色的速度更快一些，將后來居上。”昨日，中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇對新京報記者說。

　　郭田勇認為，作為網商銀行的主發(fā)起人和大股東，阿里巴巴以電子商務起家，且近年來，以阿里小貸為代表的阿里金融布局多年，阿里小貸運作數年來已經形成千億元規(guī)模。這為網商銀行積累了網上運作以及風險控制等經驗。

同為純網絡銀行 目前“無法比較”

　　同為去柜臺化的純網絡銀行，浙江網商銀行與深圳前海微眾銀行目前均未對外正式營業(yè)，仍有較大的想象空間。兩家銀行有何區(qū)別呢？

　　“與微眾銀行的區(qū)別現在也沒法對焦，他們現在還沒對外營業(yè)，所以無法比較?！?月7日，螞蟻金服副總裁俞勝法對新京報記者說。

　　1月18日，明確打著國內首家“互聯(lián)網銀行”的微眾銀行試營業(yè)，首先試水的是一款線上信貸產品“信用付”，即讓客戶在一些消費應用場景時，支持“先消費，后付款”，14天內免利息，類似于“京東白條”的業(yè)務形式。

　　昨日，記者登錄微眾銀行（We Bank）官方網站，目前并無PC入口，用戶需掃描二維碼才能了解微眾銀行信息，顯露出移動互聯(lián)網的味道。同時，從官網上的信息來看，未來微眾銀行或將圍繞“食、行、玩、社交和財富管理”幾大板塊進行重點布局。

　　據南方都市報報道，微眾銀行4月有望上線一系列產品，將主要在移動端進行發(fā)布，而大股東騰訊旗下的手機QQ等渠道有望成為首批產品上線的主要渠道之一。此外，微眾銀行的貸款類產品將主要以無抵押信用產品為主。對于即將上線的產品情況，微眾銀行方面不愿意進行更多披露。

　　與微眾銀行一樣，浙江網商銀行也是去柜臺化，將做成一家純網絡銀行。不設實體網點，不經營現金業(yè)務，通過網絡數據對個人信用進行分析，并完成網商銀行的功能實現，存貸款均在網上完成。

　　背靠比騰訊更有金融業(yè)務優(yōu)勢的阿里巴巴電商帝國，網商銀行是否可以憑借阿里集團旗下的支付寶、阿里小貸等客戶和技術優(yōu)勢反超微眾銀行呢？面臨存款保險制度將于5月1日起正式施行，存款利率有望完全放開，將于5、6月份正式營業(yè)的網商銀行是否為客戶提供更高利率的存款呢？

　　對于上述問題，俞勝法對新京報記者強調，利率市場化還沒放開，不存在存款利率高低的問題。同時沒有其他可以對外披露的內容。

小存小貸PK個存小貸 各有所長

　　同樣主打“小貸”的阿里系網商銀行與騰訊系微眾銀行，在“小存”與“個存”方面的定位也有所不同。

據此前銀監(jiān)會公布的民營銀行定位，阿里發(fā)起的銀行定位“小存小貸”，騰訊發(fā)起的銀行定位“大存小貸”。不過，微眾銀行在正式亮相前更改了定位，從“大存小貸”改成了“個存小貸”，成為首批民營銀行中唯一發(fā)生定位變化的銀行。

　　對此，微眾銀行董事長顧敏解釋稱，“個存小貸”是以重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色。而此前的“大存”即對公存款難以通過線上實現，因而改為“個存”，更能體現騰訊優(yōu)勢，也更能解決老百姓的金融需求。

　　騰訊的“個存”與阿里的“小存”有何差異呢？

　　分析人士認為，騰訊和阿里都擁有海量的客戶群。不過，號稱“只對小微的世界感興趣”的螞蟻金服的客戶群是電商客戶、賣家和買家，可以對公對私業(yè)務并舉；而騰訊的客戶群大多為社交個體，側重于個人消費業(yè)務。

　　交通銀行首席經濟學家連平表示，兩家純網絡民營銀行各有特色，其主要區(qū)別是定位與客戶對象不同，而在做法上會有很多相似之處。造成區(qū)別的原因在于兩家銀行的主發(fā)起人騰訊與阿里的主營業(yè)務不同，一家主要針對個人社交，另一家主要針對小微企業(yè)等電子商務。

　　連平認為，騰訊系銀行與阿里系銀行均是可以吸收存款發(fā)放貸款的零售銀行，做法上有很多相似之處，均可以利用客戶優(yōu)勢吸收較低成本的存款，并通過分析大數據和信用發(fā)放貸款。盡管兩者客戶對象主要是個人和小微企業(yè)，但是，小微企業(yè)主與個人往往是一致的，有時候很難分清楚。

　　郭田勇表示，阿里巴巴靠電子商務起家，商業(yè)與銀行業(yè)有著天然結合比較緊密的優(yōu)勢，同時，擁有支付寶、阿里小貸等多種互聯(lián)網金融形式的螞蟻金服將會為網商銀行提供更多的數據和客戶群以及其他技術支撐，因此，將更快進入角色，將以服務小微企業(yè)主為主。

　　而靠社交業(yè)務起家的騰訊，同樣擁有非常龐大的客戶群，比如超過6億的微信用戶。郭田勇認為，騰訊現在面臨的問題是如何把微信、QQ等社交用戶轉化成可以提供金融服務的客戶，這部分潛在客戶數量也很巨大。預計騰訊系微眾銀行開展的“個存小貸”將主要面向公眾，也會形成專門的金融服務。

　　“因此，不要以為阿里系網商銀行成立較晚，會趕不上騰訊的微眾銀行。其實，我認為阿里系網商銀行將更快速發(fā)展，將后來居上?！惫镉抡f。（新京報）

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